Assurance banque : BNP Paribas et LCL, quelles sont les meilleures options ?
Dans un marché de la bancassurance en constante évolution, choisir entre les offres d’assurance de BNP Paribas et de LCL peut s’avérer complexe. Ces deux acteurs majeurs du secteur bancaire français proposent des gammes complètes de produits d’assurance, mais leurs spécificités, tarifs et garanties présentent des différences significatives. Notre analyse comparative vous aide à identifier les meilleures options d’assurance pour chaque besoin en 2024.
Assurance habitation : protection du logement et des biens
L’offre BNP Paribas assurance habitation
BNP Paribas propose une assurance habitation structurée en trois formules distinctes : “Essentielle”, “Confort” et “Premium”. La formule de base offre des garanties standards contre les dommages causés par incendie, dégâts des eaux, catastrophes naturelles et responsabilité civile.
Les tarifs moyens observés pour un appartement de 70m² en zone urbaine oscillent entre 180€ et 350€ par an selon le niveau de couverture choisi. BNP Paribas se distingue par sa gestion de sinistre entièrement digitalisée, permettant de déclarer et suivre son dossier via l’application mobile de la banque.
La formule “Premium” inclut des garanties étendues comme la protection des appareils nomades, l’assistance dépannage d’urgence 24h/24 et la valeur à neuf sur les biens de moins de 5 ans, avec un plafond d’indemnisation pouvant atteindre 25 000€ pour les objets de valeur.
L’assurance habitation LCL
LCL propose également une assurance habitation modulaire avec ses offres “Initiale”, “Intégrale” et “Sur Mesure”. La formule de base couvre les risques essentiels, tandis que les formules supérieures apportent des garanties complémentaires personnalisables.
Pour un logement similaire, les tarifs annuels varient de 160€ à 320€. LCL se démarque par son approche modulaire permettant d’ajouter précisément les options souhaitées sans souscrire à une formule complète supérieure.
L’assurance habitation LCL propose quelques particularités comme la garantie “coup dur électroménager” incluse dès la formule intermédiaire, la prise en charge des dommages causés par les enfants et la couverture des équipements de loisirs extérieurs dans la formule supérieure.
Assurance auto : mobilité et protection du conducteur
BNP Paribas assurance auto
L’assurance automobile de BNP Paribas s’articule autour de trois formules : “Au Tiers”, “Intermédiaire” et “Tous Risques”. Les tarifs varient considérablement selon le profil du conducteur, le véhicule et la zone géographique, avec une fourchette moyenne entre 450€ et 1100€ annuels.
La banque met en avant son système de bonus fidélité permettant de réduire sa prime jusqu’à 15% pour les clients détenant d’autres contrats au sein du groupe. La formule “Tous Risques” inclut notamment la garantie du conducteur jusqu’à 1 million d’euros, l’assistance 0km et le prêt d’un véhicule de remplacement pendant 30 jours.
BNP Paribas propose également une réduction significative pouvant atteindre 20% pour les véhicules électriques ou hybrides, s’inscrivant dans une démarche écologique valorisée par l’établissement.
L’assurance auto LCL
LCL, via sa filiale Pacifica, propose également trois niveaux de garanties pour son assurance auto : “Mini”, “Médiane” et “Maximale”. Les tarifs moyens s’échelonnent entre 420€ et 950€ par an, positionnant l’offre LCL légèrement en-dessous des prix pratiqués par BNP Paribas.
L’assurance auto LCL se distingue par son indemnisation en valeur d’achat pendant les 3 premières années pour les véhicules neufs (contre 2 ans chez BNP Paribas) et par sa garantie bris de glace sans franchise dans la formule supérieure.
L’établissement propose également un avantage tarifaire pour les conducteurs parcourant moins de 7000km par an, avec une réduction pouvant atteindre 25% sur la prime annuelle.
Assurance santé : protection médicale et bien-être
BNP Paribas protection santé
La complémentaire santé de BNP Paribas propose quatre niveaux de couverture : “Éco”, “Base”, “Moyenne” et “Complète”. Les tarifs mensuels varient de 30€ à plus de 120€ pour un adulte de 40 ans, selon le niveau de garanties choisi.
BNP Paribas met en avant son réseau de soins partenaires permettant de bénéficier du tiers payant et de tarifs négociés chez plus de 6500 professionnels de santé. La formule “Complète” offre des remboursements jusqu’à 400% de la base de remboursement de la Sécurité Sociale pour certains actes spécialisés.
L’assureur propose également un service de téléconsultation médicale inclus dans toutes les formules et un coaching santé en ligne pour les formules supérieures, orienté vers la prévention et le bien-être.
L’assurance santé LCL
LCL propose sa complémentaire santé “Vital’Santé” avec trois formules principales : “Essentielle”, “Équilibre” et “Optimale”. Les tarifs mensuels oscillent entre 28€ et 110€ pour un profil similaire.
L’assurance santé LCL se distingue par son bonus fidélité qui améliore automatiquement certaines garanties après deux ans de contrat, notamment sur l’optique et le dentaire. L’établissement propose également un forfait prévention élargi dans les formules supérieures, couvrant des actes non remboursés par la Sécurité Sociale comme la médecine douce.
LCL a récemment renforcé sa prise en charge des médecines alternatives, avec des forfaits pouvant atteindre 300€ par an pour l’ostéopathie, l’acupuncture et la chiropraxie dans sa formule premium.
Assurance vie et prévoyance : préparation de l’avenir
Les solutions d’épargne BNP Paribas
BNP Paribas propose son contrat d’assurance vie phare “BNP Paribas Multiplacements 2”, avec un taux de rendement sur le fonds en euros de 2,40% en 2023 (net de frais de gestion, brut de prélèvements sociaux). Les frais d’entrée peuvent atteindre 4,75% mais sont généralement négociables autour de 2% pour les clients premium.
La banque propose également une large palette d’unités de compte, avec plus de 600 supports disponibles, dont des fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) et des SCPI. Les frais de gestion annuels varient de 0,70% sur le fonds euros à 0,96% sur les unités de compte.
En matière de prévoyance, BNP Paribas propose “Protection Famille”, une assurance décès garantissant le versement d’un capital allant de 30 000€ à 3 millions d’euros aux bénéficiaires désignés, avec des tarifs compétitifs particulièrement pour les non-fumeurs.
L’offre d’assurance vie et prévoyance LCL
LCL commercialise son contrat phare “Lionvie Vert Équilibre”, avec un rendement du fonds en euros de 2,50% en 2023. Les frais d’entrée sont plafonnés à 3% et peuvent être réduits selon le montant investi ou le statut du client.
Le contrat propose environ 400 supports en unités de compte, une offre légèrement moins étendue que celle de BNP Paribas, mais avec une sélection de qualité incluant des fonds thématiques innovants. Les frais de gestion annuels sont légèrement plus élevés, entre 0,75% pour le fonds en euros et 1% pour les unités de compte.
En prévoyance, LCL propose “Prevoyance Essentiel”, une assurance décès-invalidité avec un capital versé pouvant atteindre 2 millions d’euros. La particularité de l’offre réside dans sa garantie “double effet” qui double le capital versé si le conjoint décède simultanément ou dans l’année suivant l’assuré.
Assurance emprunteur : protéger son crédit immobilier
BNP Paribas Cardif et son offre emprunteur
L’assurance emprunteur de BNP Paribas propose des garanties standards (décès, invalidité, incapacité) avec des tarifs variant selon l’âge et le profil de risque. Pour un emprunteur de 35 ans sans problème de santé, le taux moyen constaté est d’environ 0,30% du capital emprunté.
L’établissement se distingue par sa couverture des affections dorsales et psychiatriques sans délai d’attente ni conditions d’hospitalisation dans ses formules supérieures, un avantage significatif par rapport à de nombreux assureurs.
BNP Paribas propose également une garantie perte d’emploi facultative, couvrant jusqu’à 50% des échéances pendant 15 mois maximum, avec un délai de carence de 180 jours.
L’assurance emprunteur LCL
LCL propose son assurance emprunteur avec des garanties similaires à des taux légèrement plus avantageux, autour de 0,25% à 0,28% pour un profil équivalent. L’établissement a récemment simplifié son processus de souscription avec une déclaration de santé allégée pour les prêts inférieurs à 400 000€.
La couverture des affections dorsales et psychiatriques reste soumise à conditions chez LCL, mais l’établissement se démarque par sa garantie invalidité professionnelle pour certaines catégories socioprofessionnelles comme les médecins ou les avocats.
Quels services associés et facilités de gestion ?
L’écosystème digital BNP Paribas
BNP Paribas a considérablement investi dans son infrastructure digitale, proposant une gestion centralisée de tous les contrats d’assurance via son application mobile. Les clients peuvent y consulter leurs garanties, modifier certaines options, déclarer un sinistre et suivre son traitement en temps réel.
La banque propose également un service client accessible 7j/7 pour les urgences liées aux sinistres, et un réseau de partenaires agréés pour les réparations auto et habitation permettant une prise en charge directe sans avance de frais.
L’approche multicanale de LCL
LCL mise sur une approche hybride combinant digital et proximité physique. L’application LCL permet de gérer l’ensemble des contrats d’assurance, mais l’établissement maintient un réseau d’agences dense où des conseillers spécialisés en assurance peuvent accompagner les clients.
L’établissement propose un service d’assistance téléphonique 24h/24 pour tous les contrats et une déclaration de sinistre multicanale (application, téléphone, agence, courrier électronique).
Pour résumer : quelle banque choisir pour ses assurances ?
Au terme de cette analyse comparative, plusieurs tendances se dégagent :
- BNP Paribas propose généralement des garanties plus étendues, particulièrement dans ses formules premium, avec une approche digitale très aboutie. Ses tarifs sont cependant légèrement plus élevés que ceux de LCL. La banque est particulièrement recommandée pour les clients recherchant des couvertures complètes et une gestion entièrement digitalisée.
- LCL se positionne avec des tarifs plus compétitifs, des formules modulables et une approche qui privilégie la personnalisation des contrats. L’établissement est particulièrement recommandé pour les clients sensibles au prix et souhaitant conserver un lien direct avec un conseiller physique.
En matière d’assurance vie, LCL affiche un rendement légèrement supérieur sur son fonds en euros, tandis que BNP Paribas propose une gamme plus large de supports d’investissement.
Pour l’assurance emprunteur, LCL présente un avantage tarifaire, mais BNP Paribas offre des garanties plus étendues concernant certains risques spécifiques.
Le choix optimal dépendra donc de votre profil, de vos priorités (prix, étendue des garanties, qualité du service digital) et de votre relation bancaire existante. Les deux établissements proposent des réductions significatives pour les clients détenant plusieurs produits d’assurance chez eux, rendant souvent plus intéressante la concentration de vos contrats auprès d’un seul assureur.
Pour une décision éclairée, n’hésitez pas à solliciter des devis personnalisés auprès des deux établissements, en précisant votre situation exacte et vos besoins spécifiques de protection.
